Таблица 9 - ИПОТЕЧНЫЙ ЛОМБАРД КЛАССИЧЕСКИЙ
№ п.п.
Перечень тарифицируемых
банковских услуг/операций
Размер/ставка оплаты услуг
1
2
3
Проценты за пользование кредитом, неустойка
1.1.
Процентная ставка по кредиту (проценты годовых):
* в рублях РФ
* в иностранной валюте
До 5 лет – от 17%
6-10 лет – от 17,5%
11, 15 лет – от 18%
20 лет – от 18,5%
25 лет – от 19%
-
1.2.
Неустойка (пени в день):
0,5%
Операции по открытию и ведению Личного банковского счета (ЛБС), а также оформлению и обслуживанию банковских карт[33]
2.1.
Все операции
Согласно выбранному Заемщиком тарифному плану по ЛБС
Для корпоративных клиентов сниженные процентные ставки, льготные условия при подаче документов, кратчайшие сроки рассмотрения кредитных заявок.
Рассмотрим динамику потребительского кредитования в частности для корпоративных клиентов.
Рисунок 1 - Динамика розничного кредитного портфеля
План по розничному кредитованию выполнен на 105%, остаток ссудной задолженности составил 3 115 485 тыс. руб. Темп роста за год составил 58%.
За 2008г. выдано потребительских кредитов на сумму 3 158 997 тыс.руб., 51 478 шт., прирост ссудной задолженности за год составил 1 067 384 тыс.руб., процент оседания выданных кредитов в портфеле составил 34%.
За 2008г. от розничного кредитования получен доход (% и комиссионный) в размере 606 419 тыс.руб.
Дальше рассмотрим, в процентном соотношение состояние кредитного портфеля на начало и конец 2008 года.
Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля на начало 2008года
Рисунок 3 - Структура кредитного портфеля на конец 2008года
Сравним показатели кредитования в процентном соотношении на начало и конец 2008 года:
Кредит «Просто Деньги» - выдачи увеличились на 7%.
Кредит «Овердрафт» - выдачи увеличилась на 9%.
Кредит «Автоэкспресс» - выдачи снизились на 6 %.
Кредит «Неотложные нужды» - выдачи снизились на 6%.
Кредит «Ипотечный» - выдачи снизились на 4%.
В 2009 году процент потребительского кредитования снизился, в связи с мировым финансово-экономическим кризисом, но корпоративные клиенты по прежнему остаются надежными клиентами банка, так как все перечисления происходят через банк.
На начало 2009 года картина по кредитованию изменилась не в лучшую сторону, кредитование физических лиц и добросовестных заемщиков заметно приостановилось. Наибольшую долю в кредитовании занимают корпоративные клиенты. В сложившемся финансово-экономическом положении в стране, банк изменил свои ориентиры, теперь политика банка направлена не на привлечение новых заемщиков, а на сохранение «надежных» клиентов, проверенных долгосрочным взаимовыгодным сотрудничеством.
3. РАЗРАБОТКА НОВОГО ПРОДУКТА КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ
3.1. Характеристика нового продукта кредитования
В настоящее время существует острая необходимость в привлечении как можно большего количества надежных, платежеспособных клиентов. Такими клиентами являются корпоративные клиенты банка, так как все операции производятся через систему банка. Это категория клиентов находится в зоне меньшего риска, так как банк и организация, заключающая договор Комплексного Банковского Обслуживания, информируют друг друга о любых изменениях как сотрудников, так и в отношении дальнейшего финансирования своих сотрудников.
Существующая программа кредитования корпоративных клиентов «Овердрафт» пользуется в последнее время большим спросом среди клиентов, так как она очень удобна и сроки кредитования продлены до 6 лет.
Работая непосредственно с клиентами, я заметила тенденцию, что по истечению года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.
Если есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиентам. Во-первых, для удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль. Этот новый кредит может реализоваться, как дополнительная кредитная карта назовем этот кредит «Кредитная карта «СОТРУДНИК»». Я хочу предложить предполагаемые условия предоставления, процентную ставку и прочие параметры нового продукта кредитования, а так же проанализировать как этот продукт отразиться на финансовом состоянии банка.
«Кредитная карта «Сотрудник»»
Банком производится централизованная рассылка корпоративным клиентам кредитной карты «Сотрудник». В которой, предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.
Лимит овердрафта – предельно допустимая величина задолженности Клиента, являющегося резидентом РФ, по Кредитам, предоставляемым в рамках Лимита овердрафта, образующейся в результате кредитования Счета (номер Счета указан в Договоре кредитования по карте), которую Клиент может иметь на любую из дат в течение срока действия Договора кредитования по карте, либо в течение срока, указанного в Договоре кредитования по карте, но не превышающего срока действия Договора о выдаче и использовании Банковской карты.
То есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный личный банковский счет, помимо его зарплатного счета.
Условия предоставления нового продукта:
Особые условия предоставления Кредита:
· Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки;
· Договор кредитования по карте заключается только с Клиентами – резидентами РФ;
· Валюта Кредита – рубли РФ;
· Лимит овердрафта по продукту «Кредитная карта «Сотрудник» устанавливается только при наличии у Клиента на момент обращения в Банк Банковской карты Visa Classic, предоставленной Клиенту. В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной Банковской карты, Кредит не предоставляется;
· в рамках продукта «Кредитная карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета.
Требования к Заемщику:
· Гражданство РФ;
· Возраст от 25 до 60 лет (на дату погашения кредита);
· Постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12 месяцев);
· Постоянная регистрация по месту оформления кредита ;
· Кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью менее 10 человек;
· Заемщик не должен иметь ипотечный кредит в другом банке;
· Минимальная сумма дохода заемщика - 10 000 рублей;
· паспорт
· документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);
· второй документ, удостоверяющий личность для мужчин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; для женщин: Водительское удостоверение; Заграничный паспорт; Военный билет; Удостоверение личности офицера; Пластиковая банковская карта с фотографией; Свидетельство о предоставлении ИНН; Пенсионное удостоверение; Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования; Страховое свидетельство обязательного медицинского страхования (только в виде пластиковой карты; Паспорт моряка; Служебное удостоверение сотрудников правоохранительных, налоговых, таможенных и судебных органов, органов исполнительной и законодательной власти, а также сотрудников МЧС, службы пожарной охраны.
Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 30 000 Российских рублей.
Срок кредита - Срок действия кредитного лимита истекает в тот же месяц, что и срок действия банковской карты, в дату равную дате обращения клиента. Срок действия кредитного лимита не может превышать 24 месяца.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15