Остаток средств возвращается заёмщику и может быть использован для покупки другого жилья.
Схема ипотечного кредитования:
1. Заёмщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для приобретения квартиры и представляет его во Внешторгбанк вместе со всеми необходимыми документами.
2. Сотрудники Банка анализируют информацию о заёмщике, проверяют его кредитоспособность и при положительном заключении выносят заявление заёмщика на заседание Кредитного комитета.
3. Кредитный комитет приглашает заёмщика на очередное заседание и принимает решение о возможности выдачи ипотечного кредита, его размере и размере первоначального взноса. По усмотрению Банка, такое решение может быть принято в отсутствии заёмщика.
4. Заёмщик открывает в Банке счет и вносит на него первоначальный взнос в размере, согласованном с Банком, но не менее 30% от стоимости приобретаемой квартиры. Этот взнос заёмщик может в любой момент до выдачи кредита снять со счета, что будет означать его отказ от заявки на кредит.
5. Банк выдает заёмщику на руки Ипотечный сертификат с указанием суммы утвержденного Банком размера кредита.
6. Заёмщик самостоятельно или с помощью риэлторских компаний осуществляет подбор квартиры для приобретения в собственность.
7. Уполномоченный оценщик оценивает рыночную стоимость выбранной заёмщиком квартиры. Банк соотносит 70% ее стоимости с утверждённым размером кредита.
8. После проверки документов на приобретаемую квартиру и при необходимости (по усмотрению Банка) повторной проверки платёжеспособности заёмщика Банк заключает с ним кредитный договор и перечисляет средства на специальный ссудный счет.
9. Заёмщик, продавец жилья и Банк заключают трёхсторонний договор купли-продажи квартиры и ипотеки, который регистрируют в установленном законом порядке (производится нотариальное удостоверение и государственная регистрация перехода прав собственности и ипотеки).
10. Банк перечисляет (или выдаёт с лицевого счёта в наличной форме) продавцу жилья полную стоимость квартиры (т.е. сумму первоначального взноса и кредита). Возможна конвертация и получение продавцом стоимости квартиры наличными в долларах США.
11. Заёмщик заключает договор страхования квартиры в пользу Банка.
12. Банк продолжает обслуживание заёмщика в течение всего срока действия кредитного договора, т.е. в установленные соответствующим графиком сроки принимает от заёмщика все положенные выплаты по предоставленному кредиту и своевременно перечисляет их на расчетный счет.
13. После полного выполнения заёмщиком своих обязательств по ипотеке (погашение долга по кредиту и выплата процентов) оформляется прекращение залога квартиры и всех ограничений на распоряжение ею.
Документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании:
Желающий получить кредит во Внешторгбанке заполняют заявление, выдаваемое консультантом Банка. Кроме того, предоставляются следующие документы:
· копия паспорта Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (все страницы, включая пустые)
· копия Свидетельства о временной регистрации по месту пребывания Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (при наличии)
· копия договора коммерческого найма квартиры (при наличии)
· копия документов об образовании (аттестаты, дипломы, сертификаты и пр.) Заемщика и его (ее) супруги(супруга)
· копия свидетельства о браке и/или копия свидетельства о расторжении брака (при наличии);
· копия свидетельства о рождении детей (либо копии паспортов детей Заемщика и его (ее) супруги (супруга), при наличии)
· военный билет и/или водительское удостоверение Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (при наличии)
· копия трудовой книжки Заемщика и его (ее) супруги (супруга), заверенная печатью компании-работодателя на каждой странице копии
· справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года
· информация о роде деятельности компании и должностных обязанностях Заемщика и его (ее) супруги (супруга) (в произвольной форме), резюме (при наличии)
· копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, с отметкой налоговой инспекции (при наличии)
· копия трудового договора (при наличии)
· При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой договор и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие месяцы текущего календарного года
· копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.)
· копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (автомобиль, яхта и пр.)
· документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и пр.) - выписки по счетам за последние 6 месяцев, копии сберкнижек, пр.
· документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг)
· копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками по счетам по учету средств предоставленного кредита
· копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств (справка кредитора)
В зависимости от индивидуальных характеристик Заемщика его (ее) супруги (супруга) данный список может быть сокращен/расширен.
В ипотечном кредитовании существует ряд проблем, касающихся правовой сферы. Основные из них:
· отсутствие достаточного законодательного оформления функционирования вторичного рынка ипотечного кредитования,
· отсутствие узаконенной частной собственности на землю, что тормозит приток инвестиций в эту сферу,
· несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке.
С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и изменений, касающихся проблем:
· уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением,
· обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане,
· создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.
Обращение взыскания на заложенное жилое помещение.
В России риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения залогодателя и членов его семьи. Однако они могут быть существенно снижены в результате устранения противоречия между нормами права, закрепленными, с одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязательств по кредитному и ипотечному договорам.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
