Страховые премии, вероятно, будут выше, чем по договору без участия в прибыли с аналогичной базовой страховой суммой, отражая более высокие выплачиваемые пособия.
Б3. Договоры, связанные с инвестициями в юнит-трасты
Договоры, связанные с инвестициями в юнит-трасты были введены в качестве способа предложить инвесторам договоры, которые непосредственно связаны с результатами инвестиций. Это достигается посредством формальной связи стоимости юнитов договора со специальным юнитизированным фондом, управляемым обществом страхования жизни, или с юнитами юнит-траст-фонда.
Все или часть страховых премий используются для приобретения юнитов в фонде по цене, действующей в это время. Будущая стоимость договора в таком случае колеблется вместе со стоимостью юнитов. Хотя договоры получают выгоду, когда рынок является устойчивым, важно помнить, что также возможно падение стоимости договора.
На данной стадии нет необходимости выходить за пределы основного принципа этого вида инвестиционного договора.
Б4. Срочное страхование
Как мы только что видели, срочное страхование является самой основной формой договора страхования жизни, покрывающего обусловленный период времени. Однако имеется ряд вариантов этого вида договора, а именно:
срочное страхование с выравненной (постоянной) премией;
возобновляемое срочное страхование;
конвертируемое срочное страхование;
срочное страхование с убывающей страховой суммой;
срочное страхование с возрастающей страховой суммой;
договоры страхования дохода семьи;
договоры страхования дохода семьи с возрастающей страховой суммой.
Давайте сравним страховые премии и выплаты (пособия) по каждому из них и рассмотрим, когда уместно применение каждого из них.
Б4А. Срочное страхование с выравненной премией
Это самая простая форма срочного страхования и самая дешевая, так как в обмен на премии, которые остаются постоянными в течение всего срока действия договора, общество страхования жизни обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованной жизни до даты истечения договора. С наступлением даты его истечения, договор уже не имеет никакой стоимости.
Главными чертами этого типа договора являются:
низкая страховая премия;
страховое покрытие предоставляется на обусловленный период времени;
премии и страховая сумма являются твердыми (фиксированными);
не имеется стоимости выкупа или наличной денежной стоимости;
по истечении срока действия договора выплаты не производятся;
договор прекращается по истечении льготных дней, если не уплачены премии.
Наиболее вероятное применение для этого вида договоров - это погашение неоплаченного займа в случае смерти.
Б4Б. Возобновляемое срочное страхование
Этот вид срочного страхования отличается тем, что по выбору страхователя договор может быть возобновлен с даты его прекращения, причем новые свидетельства о состоянии здоровья не требуются. Может быть установлен максимальный предел возраста, вероятно, 65 лет для использования этого опциона.
При возобновлении премия увеличивается с учетом возраста застрахованной жизни, и предоставляется опцион следующего возобновления в конце периода.
Основные черты этого вида страхования:
период действия договора может быть продлен без представления свидетельства о состоянии здоровья;
договор может быть аннулирован или продлен с каждой даты истечения срока;
премии возрастают в соответствии с возрастом застрахованной жизни на время возобновления.
Вместо заключения договора срочного страхования на 20 лет человек в возрасте 45 лет может заключить возобновляемый пятилетний срочный договор, который предоставит ему опцион возобновления каждые пять лет.
Б4В. Конвертируемое срочное страхование
Это форма срочного страхования с выравненной премией, которая предоставляет страхователю опцион конвертирования всего или части договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока его действия. Страховая премия будет исчисляться на основе тарифов по пожизненному или смешанному страхованию для возраста лица, жизнь которого застрахована.
Следует помнить следующие особенности этого страхования:
имеется опцион конвертирования в пожизненное или смешанное страхование в любое время;
договор может быть конвертирован частично или полностью;
страховые премии несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии.
Этот вид договора может использоваться в качестве обеспечения займа, и опцион конверсии добавлен, чтобы обеспечить будущую возможность использования договора с целью создания возможного элемента накопления в будущем.
Б4Г. Срочное страхование с убывающей страховой суммой
По этому виду страхования предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на указанную величину до тех пор, пока она не будет равна нулю в конце периода (срока) страхования.
Следует заметить следующие особенности:
страховые премии остаются постоянными;
установленный период уплаты премий может быть короче, чем полный срок договора с тем, чтобы избежать соблазна прекратить договор (посредством неуплаты премий) как только страховая сумма будет сильно сокращена;
премии могут быть ниже, чем по срочному страхованию с выравненной премией или их уплата будет осуществляться в течение сокращенного периода времени.
Этот вид договора обычно используется для покрытия убывающего по времени долга, как например, при погашении неоплаченной основной суммы долга по ипотечной закладной при покупке дома; в таком случае страховая сумма может уменьшаться такими же темпами, как и неоплаченная сумма долга.
Б4Д. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой
Этот вид страхового покрытия был введен в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную сумму покрытия, так как деньги обесцениваются (их стоимость падает) со временем. Это может быть достигнуто либо путем ежегодного увеличения страховой суммы на обусловленный процент, либо путем предложения краткосрочных договоров, которые могут быть возобновлены с увеличенной страховой суммой. Идеальным решением было бы индексирование величины выплат (пособий) по договору, связанное с соответствующим индексом.
Основными особенностями этого вида договора являются:
сумма страхового покрытия может быть увеличена в течение срока страхования без медицинского освидетельствования;
страховые премии будут увеличиваться в соответствии с величиной страховой суммы;
премии будут исчисляться в соответствии с возрастом при возобновлении;
первоначальные премии выше, чем по равнозначному срочному страхованию с выравненной премией;
страхование может обычно продолжаться до возраста 60-65 лет.
В последние годы стало более затруднительно получать эти договоры из-за ВИЧ-инфекции и приобретенного синдрома иммунодефицита (СПИД).
Б4Е. Договоры страхования дохода семьи
Этот вид страхования, как это свидетельствует из его названия, предназначен для обеспечения дохода семьи в случае смерти ее кормильца. В действительности основная сумма пособия на случай смерти выплачивается в форме периодических платежей до даты истечения договора. Иногда преобразованная стоимость или твердая сумма будет выплачиваться при наступлении смерти вместо периодических платежей.
Это сравнительно дешевая форма страхового покрытия, так как чем ближе застрахованная жизнь приближается к датам истечения, тем меньшее число периодических платежей, вероятно, будет выплачено, а если застрахованная жизнь переживает срок договора, то страховщик ничего не должен платить.
Страницы: 1, 2
