Принятие решения о кредитовании - это вопрос персональной оценки, которая должна быть проведена в рамках общей политики банка в отношении баланса между прибыльностью и ликвидностью.

Комплексная оценка кредитного риска возможна на основе многофакторного анализа кредитоспособности клиентов банка и кредитного портфеля банка, т.о. анализ кредитного портфеля во многом построен на основе анализа кредитоспособности клиентов и позволяет выявить совокупный риск и долю рисковых кредитов в общем объеме банковских ссуд.

Для внедрения в практику опробированных методов оценки кредитного риска требуется более обширная информация о клиенте, чем та, которой располагает банк, а также оснащение банков соответствующим программным обеспечением.

По моему мнению, существует ряд вопросов, постановка которых в целом сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.

  В условиях развитого рынка объективную оценку надежности партнера банка дают независимые организации, сеть которых значительно развита. Необходимость развития таких организаций представляется очевидной и для банковского дела Украины.

В настоящее время в нашей стране отсутствует отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. В странах с развитой экономикой существуют службы, которые занимаются указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе.

Создание подобной системы в Украине на государственном уровне, а не на уровне отдельного банка, позволит значительно укрепить стабильность всей банковской системы.

Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий украинский опыт.

Представленная в настоящей дипломной работе система организации процесса минимизации кредитных рисков может применяться сотрудниками кредитных подразделений банков для повышения качественного уровня управления кредитными рисками, что будет способствовать укреплению украинской банковской системы.

cписок литературы

1.      Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 21.04.91г.

2.      Закон Украины «О залоге» от 2 октября 1992 г.

3.      Положение Национального банка Украины “О кредитовании”, утвержденное постановлением Правления НБУ 28 сентября 1995 г. №246, регистр. №299 от 28.09.95г.

4.      Инструкция НБУ № 10 «О порядке регулирования и анализ деятельности коммерческих банков», утвержденная постановлением Правления НБУ от 30.12.96г. № 343.

5.      Положение НБУ «Про порядок формирования и использования резерва для покрытия возможных потерь по кредитам коммерческих банков», утвержденное от 29.09.98г.
№ 323.

6.      Основы банковского дела./ Под ред. Мороза А.Н. — К.: Издательство Либра, 1994. – 330 с.

7.      Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы медеджмента. - М: Дело, 1992

8.      Никбахт Э., Гроппелли А. Финансы. Киев, Издательство «Основы»  1993 г. 381 стр.

9.      Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. М. «Дело» 1995

10.  Шарова Т. Управление валютными рисками, Киев, 1994 г.

11.  Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро” 1994 г

12.  Полфреман Дэвид, Филипп Форд. Основы банковского дела. – М.: РоСТо, 1996.

13.  Ру Д., Сулье. Фінанси підприємства. – К.: Либідь, 1995.

14.  Рид Э., Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки. - М.: Космополис, 1991.-480с.

15.  Банковский портфель-1. Москва, “Соминтэк”, 1994 г

16.  Банковский портфель-2. Москва, “Соминтэк”, 1994 г

17.  Банковский портфель – 3. - Москва, “Соминтэк”, 1995.

18.  Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997г.

19.  Финансово-кредитный словарь, Москва, “Финансы и статистика”, 1994г.

20.  Гратовый П.Г., Петрова С.Н., Б.Б. Хрусталь, Риски в современном бизнесе. М., 1994

21.  Банковское дело./ Под ред.Лаврушина О.И. — М.: РоСТо, 1992.

22.  Барановский А. Кредитная деятельность отечественных банков.//Украина BUSINESS. – 1997, -- №23-24, с.10.

23.  Синки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. – М.: 1994г.

24.  Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. – К.: Вік, 1993.

25.  Price Waterhouse. An Introduction to Credit Risk Management. – 1992.

26.  Беренс, Хавранек. Руководство по оценке эффективности инвестиций. – М.:Прогресс, 1998г.

27.  Бор З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М.: Международные отношения, 1997.

28.  Івасів Б. Кредитний механізм і деякі його форми. // Вісник НБУ. – 1998, -- листопад.

29.  Карогодова О.,Распутина Л. Проблема кредитування і шляхи її вирішення. // Банківська справа. – 1997,-- №6.

30.  Меджибовська Н.С. Дати кредити і не збанкротувати. // Вісник НБУ. – 1996, -- №5,
с. 69-73.

31.  Науменкова С. Роль банківських установ у інвестуванні економіки. // Банківська справа. — 1997, -- № 5, с. 46-55.

32.  Трифф А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Международные экономические отношения, -- 1997.

33.  Руководство по проектному анализу// Институт экономического развития. – 1994.

34.  Малкольм Д. Робби. Коммерческий кредит и контроль // Украинская финансово-банковская школа в сотрудничестве с Группой европейских сберегательных банков.

35.  Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

36.  Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А.,-  М.: "Экономика", 1993.

37.  Лео Шустер. Управление банковскими рисками.//Проблемы теории и практики управления. – 1993, - № 4. – С.100.

38.  Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1994.

39.  Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва,1995.

40.  Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

41.  Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 1995. - №2.

42.  Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7.

Приложение 1

ВОЗМОЖНЫЕ КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И ИХ СМЯГЧЕНИЕ