Рефераты. Банковские пластиковые карты как современный платёжный инструмент
Параллельно с развитием американского рынка шла и
интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда
«Дайнерс клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в
Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и
ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая,
не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта
система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию
«Еврокард Интернэшнл» (Eurocard International) со штаб
квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в
Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с
«БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой «ЭкспрессКард»,
которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество
"Еврокард" и американской Межбанковской карточной ассоциации,
Выпускающей "Мастер Чадж".
Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ
переименовала Свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный
момент VISA . Аналогичный шаг предприняла в 1980
году и МКА, дав своей карточке новое название - MasterCard .
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое
сотрудничество с «Мастеркард», эта ассоциация по мере появления новых
технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг
за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года
произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая
организация начала называться Europay International.
Конкурентная борьба разворачивалась между платежными
системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки
завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество
держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных
в Японии Visa и MasterCard вместе
взятых.
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный
инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность
безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в
отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие
карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек
обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является
то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками
"в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а
средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще
всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения
платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых
карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении
всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели
карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента
зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом
карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение
финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой
карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью,
обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает
банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками
обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на
расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам,
прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих
совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов
(перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний
день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу
наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему
банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента.
Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера
являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам
обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его
деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным
сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты
с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам
обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в
данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно,
средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены
эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между
эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного
банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают
корреспондентские счета.
Платежная система
Платежной системой будем называть совокупность методов и
реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для
использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве
платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной
системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек
входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила
охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты
данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр.,
так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с
предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила
взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром
платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация
банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса,
образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы
необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие
техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные
центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная
организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или
непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов
транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и
выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности,
содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек.
Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на
авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line
банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает
полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр
обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании
накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и
рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками
платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно,
и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может
также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя
их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что
разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров,
роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной
системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных
высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи
больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной
системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании
карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы
и в других случаях.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды
пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и
техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние
и многосторонние системы:
ПО МЕХАНИЗМУ РАСЧЁТОВ
двухсторонние карточки
многосторонние карточки
Ø возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов
Ø владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в
замкнутых сетях
Ø возглавляют национальные ассоциации банковских карточек
Ø предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит
у различных торговцев и организаций сервиса
Ø получать кассовые авансы
Ø пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского
счета и т.д.