Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован.

Не оформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

 В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В Беларуси существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным.

Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой белорусских банков.

1.3                                     Операции проводимые банками

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера­ции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо­пасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  поме­щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохране­ния от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  други­ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва­лютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  произ­водятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  на­логов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное обо­рудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

 Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выпол­няют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные опе­рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя­тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически­ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко­торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри­мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа­циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра­няют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе­ны в состав базовых операций, из которых складывается банк, одна­ко по своему назначению они отражают суть банковской деятельнос­ти. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осу­ществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо­дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

посреднические услуги,

услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу­ги и т. п.),

предоставление гарантий и поручительств,

доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

бухгалтерская помощь предприятиям,

представление клиентских интересов в судебных органах,

услуги по предоставлению сейфов,

туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея­тельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимос­ти от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим ли­цам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым мо­жет оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить ко­личество видов операций для физических лиц (в том числе по совер­шению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (напри­мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен­ных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, бан­ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление  банковские  услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не  оз­начает, что какой-то определенный тип  услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновид­ность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду  соображе­ний отдельные операции в составе расчетных, кредитных и  депозит­ных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно,  к  доходам банка могут быть применены и другие,  более  детальные  признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не  приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.  Так,  большин­ство активных операций позволяет банку получить доход, в то  вре­мя как его пассивные операции предполагают выплату  процентов  по определенным видам вкладов. Некоторые банковские  услуги  требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например,  обработ­ка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с  движением  материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные с его движением,

2) чистые услуги.

Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают главным образом  движение  материального  продукта,  их  основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя прод­вижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услу­ги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую допол­нительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  от­дельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода ус­луги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприя­тия банковский продукт  не  выглядит  зачастую как нечто  мате­риальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в  порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в  отли­чие от отраслей материального производства, где продукт  приобре­тает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя склади­ровать, производить про запас.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9