3а забезпеченістю повернення кредити бувають забезпечені та незабезпечені (бланкові).3абезпеченням кредиту може бути нерухоме та рухоме майно, цінні папери, гарантія чи поручительство третьої особи, страховий поліс тощо. Зокрема, до забезпечених кредитів відносять іпотечні кредити, які надаються під заставу нерухомого майна. Незабезпечені кредити банки надають рідко, переважно досить надійним постійним клієнтам.
Такі кредити можуть також надаватись в обмежених нормативними актами розмірах інсайдерам - особам, тісно пов'язаним з банком певними інтересами.
За ступенем ризику кредити поділяються на дві групи - стандартні та з підвищеним ризиком. Перші надаються позичальникам, що раніше своєчасно розраховувалися з банком за позичками і процентами та мають належну фінансову стійкість, яка забезпечить погашення кредиту в майбутньому. До других належать бланкові кредити та кредити, надані клієнтам з нестійким фінансовим становищем або які допускали прострочені платежі банкові у минулому.
За строками повернення розрізняють кредити строкові, до запитання, відстрочені (пролонговані) та прострочені. Строкові кредити, строк погашення яких ще не настав. Кредити до запитання видаються банком на невизначений термін. Погашаються вони в міру появи для цього можливостей у клієнта. Але позичальник має погасити такі кредити за першою вимогою банку.
Відстроченими є кредити, погашення яких на прохання клієнта банк переніс на пізніший термін. Простроченими вважаються кредити, які не погашені клієнтом у передбачений кредитним договором термін.
Державний кредит - сукупність кредитних відносин, у яких позичальником є держава, а кредиторами - юридичні або фізичні особи.
Залежно від цільового використання кредит буває:
• виробничим;
• споживчим.
Кредити розподіляються по строку користування:
• термінові, надані на певен у договорі строк (коротко - (до 1 року), середньо - (від 1 до 3 років), довгострокові (понад 3 років));
• до запитання, видані на невизначений строк; на вимогу кредитора повинні бути повернуті в певний час;
• прострочені, строк погашення яких, установлений кредитним договором, пройшов;
• відстрочені кредити, строки погашення яких були перенесені на більше пізній строк.
Якщо кредити надаються під забезпечення, то вони називаються забезпеченими, або ломбардними, а якщо без забезпечення - незабезпеченими, або бланковими.
Споживчий кредит - кредит, який надається юридичним чи фізичним особам на споживчі цілі. Він може надаватись як банками (про що йшлося вище при характеристиці банківського кредиту), та кредитними установами небанківського типу, а також юридичними і фізичними особами. В Україні кредитними установами небанківського типу, що надають споживчий кредит, є ломбарди (надають кредит під рухоме майно - дорогоцінності, антикваріат, одяг тощо), кредитні спілки, підприємства зв'язку (телеграми і телефонні розмови в кредит), торговельні організації (продаж товарів з розстрочкою платежу). Кредити своїм працівникам можуть надавати суб'єкти господарювання за рахунок спеціальних фондів, які вони створюють у результаті розподілу прибутку, що залишається в їх розпорядженні. Фізичні особи також можуть надавати кредит на споживчі цілі одна одній.
Міжнародпий кредит - це переміщення позичкового капіталу з однієї країни в іншу. Його суб'єкти ті ж самі, що й при національному (внутрішньоекономічному) кредиті - банки, підприємства, держава, населення. Проте ознакою цього кредиту є належність кредитора і позичальника до різних країн.
Фірмовий кредит - це, власне, комерційний кредит на міжнародному рівні, коли іноземний експортер продає товар вітчизняному імпортерові в кредит. Цей кредит є ризикованим для експортера, а тому він вимагає належних гарантій його погашення, що робить кредит дорогим. Імпортер, якби в нього були вільні ресурси, може й зміг би купити товар на вигідніших умовах, але через відсутність коштів змушений його купувати в тієї фірми, яка продає товар з відстрочкою платежу.
Урядовий кредит може надаватись урядом однієї країни уряду іншої країни в межах укладеної між ними угоди, а також шляхом розміщення урядом своїх цінних паперів на зарубіжних фінансових ринках. До міжнародних можна віднести й кредити, які надаються країнам міжнародними валютно-фінансовими організаціями - Міжнародним валютним фондом, Міжнародним банком реконструкції та розвитку, Європейським банком реконструкції та розвитку та іншими подібними організаціями. Зокрема, їх кредитами широко користується Україна на потреби свого економічного розвитку та для підтримки стабільності національної валюти.
Міжнародний кредит також поділяється на фінансовий, який надається у грошовій (валютній) формі, та комерційний, що надається в товарній формі.
Висновки по другому питанню:
1. Форма кредиту є товарна і грошова, які тісно пов’язані між собою і є двома сторонами вартісної форми кредиту.
2. Під видом кредиту слід розуміти конкретний прояв окремих елементів кредиту як економічного явища. Основними видами кредиту є: міжгосподарський, банківський, державний, споживчий і міжнародний. Одна і та сама позичкова вартість може визначатися як різні види кредиту. Наприклад, надана банком позичка може належати до банківського кредиту, виробничого чи споживчого - залежно від цільового її спрямування.
3. Комерційний кредит є різновидом грошового кредиту. При наданні комерційного кредиту мають на меті не скільки отримання прибутку, а більше реалізацію товару, тобто він сприяє обороту товарів. Таким чином, комерційний кредит сприяє прискоренню кругообігу капіталу у грошовій формі як на окремих підприємствах, так і в цілому в суспільстві.
Рух комерційного кредиту збігається з рухом промислового капіталу: зі зростанням обсягів промислового виробництва цей вид кредиту розширюється, а зі зменшенням - звужується. Обсяги комерційного кредиту падають під час економічної, ще більше платіжної кризи, як це відбувається наразі у нас в Україні.
4. Аванс, як різновид міжгосподарського кредиту є одним із джерел формування оборотного капіталу підприємств, що його отримало.
5. Лізинг, як різновид міжгосподарського кредиту, у нашій державі знаходиться на початковій стадії розвитку, у країнах з розвиненою економікою - одним із поширених способів продажу праці.
6. Банківський кредит має переваги над комерційним тим, що він надає можливість вибору постачальника товарів.
P. S.
Активізація дешевого і довгострокового кредитування державними та комерційними банками реального сектора економіки дозволить забезпечити підприємства обіговими коштами, відновити вітчизняне промислове виробництво та підняти економіку країни на вищий ступінь розвитку.
Кредитор останньої інстанції - це, як правило, Національний банк України, до якого може звернутися банк або інша кредитна установа для отримання рефінансування у разі вичерпання інших можливостей рефінансування.
Основними засадами грошово-кредитної політики є - комплекс змінних індикаторів фінансової сфери, що дають можливість Національному банку України з допомогою інструментів (засобів та методів) грошово-кредитної політики здійснювати регулювання грошового обігу та кредитування економіки з метою забезпечення стабільності грошової одиниці України як монетарної передумови для економічного зростання і підтримки високого рівня зайнятості населення..3. Задача №4
Умова задачі:
Визначити термін обігу коштів у розрахунках по операції факторингу. Розмір кредиту склав 20 тисяч грн., річна ставка 180%, плата за кредит 500 грн.
Теорія:
Що таке факторинг?
Це короткотерміновий кредит.
Факторинг - (від англ. Factoring - посередник) фінансова комісійна операція, при якій клієнт переуступає дебіторську заборгованість факторинговій компанії з метою:
o миттєвого отримання більшої частини платежу;
o гарантії повного погашення заборгованості;
o зниження витрат по веденню рахунків.
Як правило клієнт є постачальником, який віддає факторинговій компанії право на отримання платежу за товари або послуги. Факторингова компанія відразу виплачує клієнту від 70% до 90% потрібних йому грошей у виді кредиту, а залишок (без проценту за кредит та комісію за факторингові послуги) перераховують після стягнення всього боргу.
Спочатку факторинг з'явився як операція торговельних посередників, а потім отримав форму кредитування.
Розв’язок 1способом:
Застосуємо формулу:
Pt=P0 (1+rt)
де:
Pt - ЦЕ РОЗМІР КРЕДИТУ ТА ПЛЮС ПЛАТА ЗА НЬОГО
P0 - ЦЕ ЧИСТИЙ РОЗМІР КРЕДИТУ
r - річна ставка
t - це термін обігу коштів, що слід знайти в задачі.
20000+500=20000 (1+1,8t/365)
20500=20000+20000*0,005t
100t = 500
t = 5
Відповідь: за п’ять днів користування кредитом у розмірі 20000 грн. при 180% річних слід буде сплатити додатково 500 грн.
Розв’язок 2 способом:
1. Складемо пропорцію: 20 тис. грн. це 100%, а Х грн. за рік складе 180%.
20000 - 100%
Х - 180% Х=36000
Вирахувавши пропорцію і знайшли, що плата за рік користування кредитом у сумі 20 тис. грн. з 180% річною ставкою буде 36 000 грн.
2. Якщо 36 000 грн. розділити на 360 банківських днів то отримаю скільки йде переплата за 1 день користування кредитом у сумі 20 000 грн.: 36 000/360 = 100 грн. у день.
3. То 500 грн. буде за 5 днів.100*Х=500 Х=5 Відповіді у двох варіантів однакова.
1. Автор, назва книги (журналу тощо), рік випуску
2. Закон України:
3. "Про Національний банк України" від 20 травня 1999 р., зі змінами й доповненнями
4. В.М. Іванов "Гроші і кредит" курс лекцій друге видавництво. м. Київ-2001
5. Бланк І.А. Словник - довідник Фінансів менеджменту А. Демківський "Гроші та кредит". Навчальний посібник рекомендований МОН України. Випуск у м. Києві-2007
6. Загальна редакція доктора економічних наук, професора, заслуженого діяча науки і техніки України М.І. Савлука "Гроші та кредит". м. Київ - 2001
7. Журнал "Фінанси України" №2,4,6-7. Видання 2008
8. Стаття Василя Петьовки, Народного депутата України, "Старий Замок "Паланок".
9. Адреса для посилань на цю статтю: http://www.mukachevo.net/ua/news/view/26751
A
Страницы: 1, 2, 3, 4
